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齐鲁晚报:新旧动能转换大潮下的"青岛银行模式"
发布时间:2018-03-30
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    青岛这座城市,很多人都把它列为夏天的目的地,啤酒、蛤蜊、玩海......

    但即便不去海边,青岛也能征服你。

    在青岛,你会想让时光,变得慢一些,再慢一些。

    然而青岛留住我们的不仅仅是他舒适的生活环境还有他的经济。

    中国城市综合发展指标2017年榜单发布!

    在297个地级及以上城市中,

    北京蝉联综合排名榜首、

    上海位居亚军,深圳排名第三。

    青岛位列16名!

     

     伴随着大青岛格局、配套建设的兴起

    以及省里对青岛的金融政策倾斜,

    很多金融机构看好青岛的投资机会,

    纷至沓来。

     

    那是2014年的9月16日,35°C的高温天,上午九点多,一天中最热的时间还没到来,青岛银行董事长郭少泉就已赶到青岛市高新区,与区管委、市科技局的主管领导亲密地交谈着。

    就在不少银行行长对“没抵押,少担保,前景模糊”的现代高新技术企业信贷项目望而却步时,这位山东最大城商行的掌门人则和时任高新区管委主任的陈飞展望未来,相谈甚欢。

    红色大幕缓缓拉开,科技支行正式开始了自己的使命。

    这不到半日的揭牌仪式,宾主双方均信心满满。直到两个月后,融智生物与其他两家高新技术企业拿到了实实在在的贷款后,青岛银行科技支行的信誉在业内迅速传开。

    如无意外,今年年底之前青岛银行科技支行就能将200多个高新技术企业客户的信贷平均投放额度从350万元提高到400万元。

    现而今,距离青岛银行科技支行挂牌成立刚满3年半的时间。

    山东新旧动能转换方案出台之后,不少银行还在思考如何切近政策时,青岛银行科技支行早已进入了自身发展的“2.0版本”。 

    落子高新

    三年多以来,孟大耿用脚丈量了青岛市几乎所有的高新技术企业,从一户几十万贷款的小额业务开始做起,终将不可能变成了现实。 

    三个月之前,青岛索尔汽车有限公司总经理曲志龙还在为资金发愁。

    在中标了春晚贵州分会场的UPS电源车采购项目后,索尔汽车却拿不出这超过千万元的制造成本?!爸岸际俏颐且恍┕啥阶约捍涨?,应付一些中小项目还可以,一旦遇到这种大工程,资金方面就显得捉襟见肘了?!鼻玖?,索尔汽车之前从没跟银行方面有过信贷业务往来,这一下子就让他犯了难。

    在得知了索尔汽车方面的困难之后,青岛银行科技支行的客户经理主动上门,从最初接触到最终放款,各项程序走下来总共用了一个月的时间,这相对于其他银行来讲缩短了一半的时间?!白钪瘴颐乔┒┑男糯婺W芏钗?000万元,其中1200多万已经发放,再加上他们企业的自有资金,最终保障了订单的顺利进行?!鼻嗟阂锌萍贾泄究突Ь沓虑炜?。

    凭借着这笔生意,之前几年一直是做商务车改装生意的索尔汽车完成了向改装带电作业车的产品升级换代,更为直接的是,在科技支行的帮扶下,仅这一单索尔汽车就获得了超过百万元的营业利润。

    “他们(科技支行)这次给与的帮助体现在多个方面?!鼻玖?,除了放款时间很快之外,6%的贷款利率也要比市场价低了不少,这极大地减轻了企业方的负担。

    索尔汽车其实只是青岛银行科技支行众多高新技术客户中的一个,实际上,从2014年9月份科技支行正式挂牌成立之后,信贷活水就一直播撒在这块新动能发展的热土上。

    当谈起这几年的“创业经历”时,科技支行行长孟大耿显得有些兴奋。这三年多的时间里,孟大耿从两三个客户做起,一直到现今遍布全市的170个高新技术企业客户,平均每户的信贷投放量从几十万开始直至现在的350万?!拔蚁衷诿恐芏蓟嶙钌偃ゼ甯銎笠道习?,天南地北的聊,更多的是跟他们学习科技产品信息,这几年下来,我也算是半个专家了?!泵洗蠊⑺?,三四年下来,他的车已经开了将近20万公里,鞋子也不知走破了多少,但庆幸的是,他们成功了,青岛银行科技支行的特色化道路成功了。

    近日,山东省委省政府在发布《新旧动能转换重大工程实施规划》之后,全省各级金融机构也召开了相关专题座谈会讨论银行业该如何抓住这一契机,更好的实现自身的发展?!吧蕉【锰辶烤薮?,一些主要数据长期在全国排名前列,但这主要是由于钢铁、化工、采掘等一些‘落后产能带动’,从而出现了一种经济总量很大,但‘质’却不尽如人意,所以通过新旧动能转换,山东省的龙头产业要向高端装备制造、生物医药、海洋技术等方面转移?!鄙蕉≌背禄?,银行业要跟上新旧动能转换的大形势,就要在信贷方面对这类高新技术企业提供帮扶。

    也就在不少银行正在研究新旧动能转换政策时,青岛银行科技支行早已用实实在在的行动践行了一家本土法人银行的社会责任,正当其他银行正在计算高新技术企业贷款的风险和回报时,青岛银行科技支行已经悄然将自身的业务提升到了2.0版本,始终超出同行业一个身位。

    数年积淀

    很多支行每年做上几笔大业务就够吃够喝,但孟大耿和科技支行还是选择了科技类中小微企业信贷这种往往出力又赚不了几个钱的业务。

    目前青岛银行科技支行的贷款余额约为15亿元,这其中一半以上都贡献给了中小高新技术企业的发展?!坝惺焙蛭颐堑目突Ь沓鋈ヌ敢槐室滴?,要是按照利润考核来讲,可能连油费都赚不出来?!泵洗蠊⑺?,青岛市高新区虽然地广人稀,但银行数量可是一点也不少,很多国有大行在这里设立的支行每年只要做几笔几亿元的大项目,基本上全年任务无忧,不少赚钱还很轻松?!岸颐钦庑┳隹萍夹推笠荡畹?,往往几十笔业务的信贷业务也不如人家那一笔做得多,有时候真是出力还不赚钱?!?/P>

    以融智生物为例,三年之前这家企业依靠一纸专利权,从科技支行拿到了一笔几百万元的信用贷款,几年下来一直做到上千元的贷款业务,直到现在成长起来的融智生物已经基本没有太多的贷款需求?!罢庑└咝录际趵嗥笠低挥械盅?、缺乏担保,未来的发展前景也很难确定,很多更是只有一纸很难估价专利权,所以传统金融机构很难给予信贷方面的支持?!泵洗蠊⑺?。

    除了融智生物之外,另一个利用专利权拿到贷款的则是位于城阳区的晶叶(青岛)生物科技有限公司,这是一家台资企业,企业董事长在大陆并没有什么资产,生产的厂房车间也是租来的?!爸耙灿幸恍┮泄囱扒蠛献?,但是看了我们的情况之后,他们就表示我们只能通过个人信用贷款的方式拿到贷款,这样信贷数额就极其有限了?!逼笠挡莆穹矫娴母涸鹑烁嫠呒钦?。

    但是科技支行就通过晶叶生物的专利权鉴价报告给与他们400万元的低息信用贷款?!罢馐俏颐呛颓嗟菏锌萍季值囊桓龊献飨钅?,这种专利权鉴价报告是由科技部门开具,我们再根据具体情况发放信用贷款?!痹缭?014年,科技支行就与青岛市科技局签署全面战略合作协议,以“政府引导、商业化运作、专业服务”的模式,联合青岛市科技局为科技创新企业提供政策支持和金融服务。通过树立明确的科技金融发展理念、打造独特的科技金融运营体制、不断创新科技金融业务模式,青岛银行探索出了一条科技与金融高效融合的特色化之路。

    据介绍,科技支行根据科技创新型企业特点及需求创新了20余款特色金融产品,以全市高新技术企业、千帆计划企业等重点客户为目标开展科技金融服务?!靶戮啥茏槐尘跋?,经济发展模式、路径的转变,需要新的金融手段与其配套?!鼻嗟阂卸鲁す偃?,包括“投联贷”、“智易贷”、“科易贷”等科技金融产品发挥了青岛银行在新旧动能转换过程中的作用。 

    青银模式

    科技支行的成功,得益于总行的政策支持、人员的合理搭配和出色的团队执行力,这在某种意义上是带有乌托邦性质的现代银行发展模式。 

    目前科技支行共有26名客户经理,在针对客户服务时,他们往往采取团队制协作模式,以四人为一个小组,组员的主要工作包括统筹、尽调、贷后和结算等各方面,每人分工各不相同,最大限度的发挥各自的优势。

    例如陈庆凯,在经过和索尔汽车半年多的接触之后,也已经成了特种汽车改装行业的“专家”,对一些专业问题的解答细致入微?!耙丫殖〉餮辛?0多次,当然对整个产业端和企业方面很熟悉了?!背虑炜ψ潘?,每周他们都会专门借阅与高新技术相关的书籍,各种读书会,分享会更是一项也不能少。

    “石墨烯、生物医药、装备制造这些方面的知识,我现在已经比很多外行都要内行了?!泵洗蠊⑺?,单纯学习还不够,这些年来,科技支行的人员配置也是因地制宜,目前支行26名客户经理中,近半数是理工科出身,在这偏爱经济、金融学的银行业内极为罕见?!澳阋旌驼庑┢笠荡蚪坏?,没有专业性的知识怎么行?”

    此外,科技支行在创立之初也得到了总行层面最大限度的业务支持。例如信用贷款的批复,这在大多数的银行中,最少得是分行以上才有的管理权限,而青岛银行总行则把这种权限放给了科技支行,并给与了最高500万元的额度。

    据了解,在现在各家银行贷款收紧、不良增多的大形势下,不少银行的信用贷款基本叫停,抵押贷款审批权限也是全部拿到了省级分行,也只有青岛银行,不仅能够下放权限、最大限度的支持本地高新技术企业的发展,还能将风险控制到最低,营造出银企之间的双赢局面。

    经过了三年多的发展,科技支行已经可以为客户量身定做定制化的信贷产品,目前青岛银行针对科技类中小微企业的20多款贷款产品中,有超过10款是由科技支行研发成功后并在全行内推广的,这种一线支行研发-总行推广的产品模式在其他很多银行更是不可想象的。

    1000多个日日夜夜的努力,孟大耿和科技支行业务团队也走出了一条现代银行盈利发展模式:逐笔定额制而非以往的比例制给予客户经理绩效,保证员工在做“产生不了太多利润”的高新技术贷款业务时也能拿到不低的奖励,调动他们的工作积极性;建立和这些新技术企业的深度感情,行贷款之事,赚存款之钱,以融智生物为例,虽然没了贷款需求,但是几千万的存款却一直放在科技支行,各项代发代缴更是认定了青岛银行,科技支行在这片几乎没法开展零售业务的土地上愣生生的发展到了30多亿的存款。 

    未来之路

    青岛银行科技支行的发展模式很难复制,且商业银行真的要发挥在新旧动能转换中的信贷扶持作用,还需要政府相关政策的进一步出台和落实。

    科技支行直视青岛银行“特色化、差异化”发展方向上的一环,实际上,从2014年至今,青岛银行以科技支行、港口支行、文创支行三家特色银行为载体,通过组织架构升级、产品模式创新等手段,不断完善多元化、多渠道、多层次的投融资体系,持续优化创新创业企业投融资环境,为服务青岛市乃至山东省的实体经济做出多方位探索。

    所以从发展战略上来看,立足于服务科技型中小企业的科技支行才能够得到青岛银行总行的大力支持,这是很多地方法人银行甚至国有大行很难实现的。

    其次作为根植于青岛的总行级法人银行,青岛银行始终坚持“服务地方经济,服务中小企业”的宗旨,为企业发展提供完善、便捷的金融服务,以银企合作形式为地方经济保驾护航。这在一定程度上表明青岛银行科技支行可以将社会责任性放在日常经营发展的首位,经营利润则是锦上添花的考量,这在很多银行也是不可能实现的。

    但即便如此,要想用好银行在山东省新旧动能转换中的信贷扶持作用,单靠银行自身的努力是不可能完成的,单靠青岛银行更是不行的,这其中还需要政府的政策支持,甚至是财政资金的保障。

    2010年,建设银行曾经推出过助保贷业务,由地方政府划定高新技术类企业名录,然后财政出资一部分,再交由银行按比例放大,专门给与高新技术企业信贷支持,取得了一定的效果。在采访中,记者了解到,很多高新技术企业面对的最大困境就是资金不足问题,虽然青岛银行科技支行已经投放了超过10亿元的信贷额度,但是仍然有不少高新技术企业面临着日常经营现金流不足的问题,研发经费更是捉襟见肘。

    另外,在技术方面,地方政府也应该银行某些支持。目前省内这些高新技术企业,大多从事海洋生物医药、高端装备制造等领域,很多高端人才创业时,一无抵押,二无担保,只有一纸专利权银行还无法判定价值,及时判定了价值,未来一旦出现不良风险也很难将其变现。在这种情况下,地方科技部门的直接介入就具有非常重要的意义,在一些专利权评估,未来行业发展判定等方面给与银行支持的技术支持,能够让银行放心大胆地拥抱新动能产业,从而为山东省的新旧动能转换贡献自己的全部力量。

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